花呗的利息究竟是多少?看看规则详解

 我们日常常用的花呗,大家是否留意过它的利率呢?可能很多人会觉得花呗分期的年利率大概在 8.76%,不算高,与同期银行消费贷款利率 4.85%相比,也就一倍左右,关键是其方便快捷且较易获得。


但倘若真的只是 8.76%,那确实不算高,至少不是非常高,相比那些动辄百分之十几的高利率来说,确实不算什么。然而,这真的是花呗的真实年利率吗?恐怕很多人都没有仔细探究过,毕竟这是一个较为复杂的计算过程。

花呗若能在 30 天内还清,是不存在任何手续费和利息的。但花呗诞生的本意,如果绝大多数人都能在 30 天内还清,那这款产品也就失去了存在的意义,因为产品的本质在于盈利,如果没有任何费用产生,又如何盈利呢?所以,花呗正是看准了大多数人不会一次性还清,而会选择分期,才有了其存在的价值。

那要是还不上该如何计算呢?有两种方式,其一按日利率 0.05%计算,直至全部还清,这样算下来年利率为 18.25%;其二是分期,仅收取手续费,费率与期数有关,若为 12 期,每期利率是 0.73%,一年确实是 8.76%。

然而,这里存在一个可能很多人从未关注过的问题,即我们偿还贷款的基数会随着每月还款金额而逐月递减。比如总计 1200 元,每月还 100 元,那么下一个月的贷款基数就应该是 1100 元,所应还利息也应相应减少。但花呗并非如此,它并没有因为每期归还了本金而降低利息,也就是说,实际上我们仅在第一期享受了 8.76%的年利率,后续每期利率都会增加,最后一期的利率是 12×0.73×1200÷(1200-1100)=105.12%,也就是最后一期的还款利率高达 105.12%,是不是很惊人?按照这样每月累加计算,平均利率约等于 16.17%。

那借呗呢?借呗的利率根据每个人的芝麻信用分不同而有差异,低的是万分之三,高的是万分之六,一般来说是万分之四。如果是万分之四,年利率就是 14.6%;如果是万分之六,年利率就是 21.9%。身边的朋友大多是万分之五,年利率也就是 18.25%。也就是说,对于一般人而言,花呗分期和借呗利率相差不大,不同之处在于花呗只能用于消费,而借呗可以提取现金。与银行的消费贷利率 4.85%(个别银行更低)相比,还是较高的。所以,如果能从银行获得消费贷款,还是建议优先选择银行。当然,花呗和借呗也有其优势,就是方便快捷,这也是其能迅速获得很多人青睐的原因。不过,花呗和借呗容易让人养成过度消费的习惯。

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